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农村金融机构如何深入贯彻国家关于促进小微企业健康发展的方针政策，破解小微企业融资难题，为其生产经营提供资金支持，增强其抗风险能力，促进其持续健康发展，一直以来都是业界关注的焦点。日前，笔者对湖南祁阳农商银行小微企业金融服务进行了调查。其经验与不足或可为金融机构开展小微企业金融服务提供借鉴与参考。 快速发展 近年来，祁阳农商银行小微企业金融业务发展良好，截至2014年10月末，小微企业贷款余额11.5亿元，同比增加3.98亿元；小微企业贷款户（含个体商户）3295户，同比增加157户；1月至10月累计发放小微企业贷款170户，同比增加86户，累计发放小微企业贷款4.3亿元，同比增加3.26亿元。 调整信贷结构。在小微企业金融服务中，祁阳农商银行抓住机遇，积极调整信贷结构，加大信贷投入，以农业产业为基础，以龙头企业为“点”，以农副产品加工业为“线”，通过建设和示范带动，使“点”“线”连片，形成优势“片”区，发展农副产品加工业园区，形成产业集聚，助小微企业做大做强。 具体做法上，一是助力企业品牌建设。支持一批农产品(000061,股吧)加工企业生产绿色食品，争创国家级及省级名牌商标；支持加工产品实施“农超对接”，提高产品在全省乃至全国的知名度，提高市场占有率。 二是支持企业技术体系建设。重点配合农产品加工企业技术和升级。支持了某米业公司扩建年产10万吨精米生产线及配套项目，新建1.5万吨生态稻标准储粮仓、稻谷烘干车间等辅助设施；支持某食品公司糯谷深加工及米面产品冷链物流项目和年产8万吨速冻食品生产建设。 三是扶持地方特色产业。以农产品加工企业、工业园区企业和县域产业集群为重点支持对象，细分市场，各支行根据辖区特色产业重点支持玻璃制造、农产品加工、木材加工等产行业。围绕“一个产业、一个行业、一个市场、一个园区”提供金融服务。 创新金融产品与服务。一是创新服务模式。2014年，祁阳农商银行积极创新服务模式，与省内米业、养殖业、茶产业的10余家农产品小微企业签订了12个合作项目，授信金额达1.54亿元。其中，该行所支持的某米业公司是一家小型大米加工企业，2014年欲扩大生产规模。该行针对企业需求，创新厂房设备抵押循环贷款，为企业先后贷款600万元，助力企业将公司迁至县工业园区，使企业提高了生产能力，年加工大米达10万吨，并荣获全国大米“五十强企业”和“放心粮油示范加工企业”称号。 二是创新产品。针对小微企业金融需求，为其量身定制金融产品，先后推出了股权质押贷款、在建工程抵押贷款、公司贷款、小微企业联保贷款、福祥便民卡贷款、贷款等10余个信贷新品种。 三是优化操作流程。对各项制度与流程进行了梳理和优化，为小微企业和广大客户提供多渠道融资及多元化金融服务，出台了“限时办结制”，对基层行审批的贷款在五个工作日内办结，有效缩短贷款审批时间。提高贷款限额。将小微企业贷款和个人客户贷款限额从500万元提高到1400万元。延长授信期限，对抵（质）押贷款，一般授信期限为五年，并实行“一次授信，循环使用，随用随贷，随借随还”，使小微企业享受灵活便捷的金融服务。 面临困难 祁阳农商银行小微企业金融服务成效显著，但仍面临来自企业自身、信贷政策等方面的问题与风险。 有效金融需求与供给均不足，供需双方难以对接，金融支持发展的能力受限。例如，当地一些特色农副产品加工小微企业设在工业园区，用地是工业用地，处置较难，难以用于抵押贷款，而加工企业的机械设备抵押又存有较大风险，且抵押物难管理，极大影响了加工企业贷款的发放。 企业发展水平低。小微企业仍未摆脱粗放发展模式，存在着产业结构不优、调整步伐不快、经济效益不高等问题，在一定程度上制约了小微企业金融服务的可获得性。此外，小微企业应对产品的竞争、科技的竞争能力普遍较差，产品一旦出现滞销，贷款能力就会受到影响。 完善服务 根据小微企业金融服务发展现状，金融机构应从支持农业发展、保障农产品加工类小微企业原材料供应，促进小微企业聚合发展，扶持小微企业走科技发展之等方面完善小微企业金融服务。 加大扶持力度。应围绕县域经济发展，支持提高农业产业化、科技化、市场化水平，支持订单农业、优质农业、高效农业、生态农业，培育种养大户、联户经营、家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体和特色农业发展模式，为小微企业提供生产加工原材料保障。 转变服务方式。要加大对小微企业的科技支持力度，综合运用便民卡、贷记卡、网上银行、手机银行等多种服务手段，实行流水作业，提高服务效率。深入小微企业调查研究，主动提供信息、贷款、结算等“适销对”的金融服务。 支持产业聚合。要配合当地加大园区小微企业支持力度，加快推进工业园区建设，提升配套功能，完善基础设施，充分发挥园区产业集群、要素集聚、资源集约的“洼地”效应，把小微企业工业园区建设成为生态经济示范区、农副产品加工企业聚集区、转变发展方式试验区。 突出支持亮点。金融服务要因地制宜，发挥优势，突出特色。重点支持小微企业科技创新，与科研院所合作，进行技改；鼓励先进装备、新材料、节能环保技术应用，不断完善农业科技推广服务体系。支持创立品牌，鼓励小微企业走质量效益型、名牌效益型发展子，引导企业在标准、质量、技术上下工夫，增强产品美誉度，提升品牌知名度，争取产业制高点。 |